Kun auto on kolarin, pysäköintivahingon tai hirvikolarin jälkeen menossa maalaamoon, yksi kysymys tulee lähes aina vastaan: kenelle vakuutuksen omavastuu maksetaan, milloin ja kuinka paljon? Tässä artikkelissa käydään läpi, miten omavastuun maksaminen maalaamossa käytännössä toimii Suomessa, mitä laskussa pitäisi lukea ja missä kohdissa autoilija tyypillisesti maksaa turhaan. Kun käytäntö on selvillä etukäteen, auton noutaminen korjauksesta ei tuo yllätyksiä.
Omavastuu on se osa vahingosta, jonka autoilija maksaa itse. Loput maksaa vakuutusyhtiö. Yksinkertaista, mutta käytännön toteutus vaihtelee sen mukaan, millä vakuutuksella vahinko korvataan ja millaisessa korjaamossa auto korjataan.
Suoralaskutus: omavastuu maksetaan maalaamolle
Yleisin malli Suomessa on suoralaskutus. Vakuutusyhtiön hyväksymä korjaamo tekee vaurioarvion, lähettää sen vakuutusyhtiölle ja aloittaa työn, kun korvauspäätös on tullut. Kun työ on valmis, maalaamo laskuttaa vakuutusyhtiöltä korjauksen hinnan miinus omavastuun. Autoilija maksaa omavastuun suoraan maalaamolle, yleensä auton noudon yhteydessä kortilla tai laskulla.
Esimerkki: takapuskurin ja takaluukun kolarivauriokorjaus maksaa 2 400 €, ja kaskon omavastuu on 300 €. Maalaamo laskuttaa vakuutusyhtiötä 2 100 € ja autoilijaa 300 €. Vakuutusyhtiölle ei makseta erikseen mitään.
Suoralaskutus toimii sujuvimmin vakuutusyhtiön auditoimissa korikorjaamoissa, joilla on yhtiön kanssa sopimus ja pääsy sähköisiin vahinkojärjestelmiin. Useimmat yhtiöt hyväksyvät suoralaskutuksen myös muilta korjaamoilta, mutta silloin arvion hyväksyminen voi vaatia tarkastajan käynnin ja viedä muutaman päivän pidempään.
Kun autoilija maksaa koko laskun itse
Jos maalaamo ei laskuta vakuutusyhtiötä suoraan, autoilija maksaa koko korjauksen ja hakee korvauksen jälkikäteen. Vakuutusyhtiö maksaa tilille summan, josta omavastuu on vähennetty. Malli on harvinaisempi, mutta sitä käytetään esimerkiksi pienissä erikoismaalaamoissa, klassikkoautojen entisöinnissä ja tilanteissa, joissa vahinko ilmoitetaan vasta korjauksen jälkeen.
Riski on selvä. Jos vakuutusyhtiö katsoo hinnan liian korkeaksi tai osan töistä vahinkoon kuulumattomaksi, erotus jää autoilijan maksettavaksi. Siksi kannattaa pyytää korvauspäätös ennen kuin työ aloitetaan.
Kenen vakuutuksesta korvataan – ja onko omavastuuta lainkaan
Omavastuu riippuu siitä, mistä vakuutuksesta vahinko korvataan. Tämä ratkaisee koko asetelman, joten se pitää tietää ennen maalaamoon menoa.
Liikennevakuutus korvaa vahingot, jotka toinen kuljettaja on aiheuttanut. Kun vastapuoli on syyllinen, vahingon kärsinyt ei maksa omavastuuta lainkaan. Jos syyllisyys jakautuu, korvaus jaetaan osuuksien mukaan, ja oma osuus haetaan tarvittaessa omasta kaskosta omavastuuineen.
Kaskovakuutus korvaa omat törmäykset, pysäköintivauriot tuntemattoman aiheuttajan jäljiltä, ilkivallan ja eläinkolarit. Kaskon omavastuut liikkuvat yleensä 150-500 €:n välillä, ja moni on valinnut omavastuun 200-300 €. Joissakin vakuutuksissa eläinkolarilla tai ilkivallalla on eri omavastuu kuin törmäyksellä, joten oma vakuutuskirja kannattaa tarkistaa vahinkokohtaisesti.
Lasivakuutus toimii erikseen. Tuulilasin kivenlentämävaurion paikkaus onnistuu useissa vakuutuksissa ilman omavastuuta, mutta lasin vaihdosta peritään yleensä omavastuu. Maalipinnan kivenlentämät eivät kuulu lasiturvaan.
Rajatapaus: jos olet käyttänyt kaskoa, koska vastapuoli kiistää syyllisyytensä, ja vakuutusyhtiöt myöhemmin sopivat vastapuolen olleen syyllinen, oma yhtiö voi periä kulut vastapuolen liikennevakuutuksesta ja palauttaa sinulle maksamasi omavastuun. Tämä ei tapahdu aina automaattisesti, joten asiaa kannattaa kysyä yhtiöltä.
Laajemmin vakuutuksen roolista korjauksessa kerrotaan artikkelissa vakuutuskorvaus auton maalauksessa.
Myytti: ”Maalaamo voi hoitaa omavastuun puolestasi”
Silloin tällöin kuulee, että jokin korjaamo ”ottaa omavastuun itselleen” tai ”piilottaa sen laskuun”. Tällainen järjestely on ongelmallinen. Jos omavastuu siirretään vakuutusyhtiön maksettavaksi kasvattamalla laskua tai lisäämällä siihen tekemättömiä työvaiheita, kyse on vakuutuspetoksesta, ja vastuu koskee myös autoilijaa, joka allekirjoittaa vahinkoilmoituksen.
Maalaamo voi toki antaa alennusta, mutta todellisen alennuksen pitää näkyä myös vakuutusyhtiön laskussa. Vakuutusyhtiöt vertaavat vaurioarvioita järjestelmällisesti, ja poikkeamat huomataan. Jos tarjous kuulostaa liian hyvältä, se todennäköisesti on sitä.
Omavastuun maksaminen maalaamossa – yleisimmät virheet
Kokenut korjaamon vastaanottaja näkee samat virheet vuodesta toiseen. Kolme tavallisinta:
Pieni vaurio ilmoitetaan vakuutukseen. Jos puskurin kulman naarmun paikkamaalaus maksaa 250-350 € ja omavastuu on 300 €, vakuutuksesta ei saa juuri mitään. Samalla vahinko jää vahinkohistoriaan, mikä voi vaikuttaa bonukseen tai seuraavan vuoden hintaan. Pyydä ensin hinta-arvio ja päätä vasta sitten.
Arvonlisävero unohtuu yrityksen autossa. Arvonlisäverovelvolliselle yritykselle vakuutusyhtiö korvaa vahingon yleensä ilman arvonlisäveroa, koska yritys vähentää sen verotuksessaan. Maalaamo laskuttaa siis yritykseltä omavastuun lisäksi koko korjauksen alv-osuuden. 2 400 €:n korjauksessa se tarkoittaa satoja euroja lisää – tämä yllättää yllättävän usein.
Vahingosta kuulumattomat työt menevät samaan laskuun. Kun auto on maalaamossa, moni pyytää samalla korjaamaan vanhan kivenlentämäjäljen konepellistä tai helman ruostekuplan. Se on järkevää, koska maali on jo sävytetty ja kammio lämmin. Nämä työt eivät kuitenkaan kuulu vakuutuskorvaukseen, vaan ne maksetaan omavastuun päälle omana rivinään. Sovi tästä erikseen ja pyydä niistä oma hinta.
Mitä laskussa pitäisi näkyä
Selkeässä laskussa vakuutuskorjauksen osuus ja autoilijan osuus on eroteltu. Ammattilainen tarkistaa laskusta ainakin seuraavat asiat:
– vahinkonumero ja vakuutusyhtiön nimi
– korjauksen kokonaishinta ja vakuutusyhtiön maksama osuus
– omavastuun määrä vakuutuskirjan mukaisena
– lisätyöt omina riveinään, jos niitä tehtiin
– arvonlisäveron käsittely, jos auto on yrityksen
Jos omavastuu laskussa poikkeaa vakuutuskirjasta, syy löytyy useimmiten korvauspäätöksestä, esimerkiksi korotetusta omavastuusta nuorelle kuljettajalle. Tarkista tämä ennen maksamista, ei jälkikäteen.
Selvä vauriodokumentaatio auttaa koko prosessia. Lue lisää siitä, miten kolarivahingon arviointi vakuutuskäsittelyä varten tehdään ja mitä kuvia vauriosta kannattaa ottaa.
Mihin automaalaamo ottaa kantaa – ja mihin ei
Automaalaamo on erikoistunut korin peltityöhön, maalaukseen ja korivauriokorjaukseen. Se ei päätä korvattavuudesta, omavastuusta tai syyllisyydestä – ne ratkaisee vakuutusyhtiö. Jos kolarissa vaurioitui myös jousitus tai moottorin apulaitteet, mekaaniset korjaukset tehdään usein autokorjaamossa, ja niistä voi tulla oma laskunsa. Omavastuu peritään kuitenkin yleensä vain kerran samasta vahinkotapahtumasta, vaikka korjaus jakautuisi kahteen paikkaan. Varmista vakuutusyhtiöltä, kumpi korjaamo perii sen.
UKK
Maksetaanko omavastuu vakuutusyhtiölle vai maalaamolle?
Suoralaskutuksessa omavastuu maksetaan maalaamolle auton noudon yhteydessä. Vakuutusyhtiö maksaa maalaamolle loput korjauksen hinnasta. Jos maksat koko korjauksen itse, vakuutusyhtiö vähentää omavastuun sinulle maksettavasta korvauksesta.
Pitääkö omavastuu maksaa, jos toinen osapuoli aiheutti kolarin?
Ei pidä, jos vahinko korvataan vastapuolen liikennevakuutuksesta. Omavastuu tulee vain, kun käytät omaa kaskoasi, esimerkiksi kun syyllisyys on epäselvä tai jaettu.
Voiko omavastuun maksaa osissa?
Moni maalaamo tarjoaa laskun 14 päivän maksuajalla tai rahoituskumppanin kautta osamaksulla. Käytäntö vaihtelee liikkeittäin, joten kysy maksutavoista jo vaurioarvion yhteydessä.
Viimeinen vinkki ennen auton noutoa
Selvitä kolme asiaa jo ennen kuin auto jätetään maalaamoon: mistä vakuutuksesta vahinko korvataan, paljonko omavastuu on ja laskuttaako maalaamo vakuutusyhtiötä suoraan. Kun nämä ovat tiedossa, noudon yhteydessä maksetaan vain sovittu summa. Tarkista lisäksi korjausjälki päivänvalossa ennen kuin kuittaat auton vastaanotetuksi – reklamaatio on helpompi tehdä heti kuin viikon kuluttua.